Почему банк присылает SMS сообщение об одобрении кредита, а потом отказывает в его выдаче?

Почему банк присылает SMS сообщение об одобрении кредита, а потом отказывает в его выдаче?

Многие получатели SMS сообщение о том что банк одобрил очередной кредит, радостно воспринимают это событие и торопятся посетить отделение банка, для того чтобы оформить кредитный договор. Однако мы спешим вас разочаровать. Дело в том что sms-информирование со стороны банка является не более маркетинговым исследованием по подбору целевой аудитории для последующей выдачи кредита населению.

Как банки определяют целевую аудиторию

Услуга “потребительский кредит для населения” сегодня стала более доступной, Поскольку условия и требования к заемщику значительно уменьшились, относительно предыдущих лет. Для того чтобы определить возможности заемщика банками и придумана система SMS информирование потенциальных клиентов.

Именно по этой причине чаще всего граждане получают SMS уведомление о том, что являются желанными клиентами для банка и для них подготовлены специальные условия по льготному кредитованию. Но подобные рассылкой занимается специализированная компьютерная программа которая называется “прескоринг”.

Главной задачей программы является подбор целевой аудитории среди потенциально возможных заемщиков. После того как потребитель получает sms-сообщение он отправляется в банк для того чтобы подать заявку на кредит, предложенный на вполне комфортных условиях для заемщика. В этой заявке система проводит опрос, согласно которому определяются следующие параметры:

  • Возраст заемщика. Банковские организации отдают приоритет в выдаче кредита лицам достигшим возраста 23 лет.
  • Проверка кредитной истории. Как правило подобному SMS информированию подвергаются лица которые имеют зарплатную карту или вклад в конкретном банке. Даже если вы ранее не подавали заявку на кредит, то имея определенную репутацию Вы являетесь привлекательным клиентом для кредитования со стороны банковской структуры.
  • Отсутствие задолженности по выплатам. Очень часто клиенты банков выписывают кредитные карты или открывает расчётный счёт. О банковских продуктов подразумевает своевременную выплату по обслуживанию клиентов. При отсутствие какой-либо задолженности клиент попадает в базу доверительных заемщиков.

После проведения анализа вышеуказанных требований, Граждан переводят в группу так называемой “Целевой аудитории банка”.

Однако смс-информирование не является единственной технической возможности оповещения возможных заемщиков со стороны банка. Многие уже заметили что банковские организации предпочитают совершать и прямые звонки а сотрудник банка старается уговорить человека воспользоваться “выгодными” предложениями по банковским продуктам коммерческой организации. В этой ситуации не нужно делать скорых выводов и лучше всего тщательно ознакомиться с документацией по предлагаемому тарифу на официальном сайте банка.

Скоринговая программа

Скоринговая программа это банковский продукт который оценивает информацию о потенциальном заемщике. Клиент написавший заявление на получение кредита вносит в анкетные данные определенную информацию, которую анализирует “скоринг”. Программа описывает характеристику потенциального заемщика и согласно полученным данным выставляет баллы. Баллы являются статистическими данными согласно которым скоринг передает статистам информацию о том, привлекателен ли клиент для подписания кредитного договора, или ему следует отказать в выдаче кредита.

Приведем примеры. Если в банк обращается человек работающий в сфере медицины или образование (то есть врач терапевт или учитель), то скоринг оценит его кандидатуру (условно) по десятибалльной шкале на максимум 10 баллов. Однако если заявку на кредит подаст сотрудник пожарной службы, то с большей степенью вероятности программа оценит его возможности как 0 баллов. Всё дело в том что пожарный это рискованная профессия и если заемщиком случается неприятность на работе то банк может потерять свои денежные средства. А врач, или учитель — без рисковые профессии с которому банку выгоднее сотрудничать.

Аналогичная ситуация с возрастом заемщика. Проанализировал статистические данные соискателя программа определяет, что если потенциальному заемщику уже исполнилось 23 года, то он максимально подходит под требования банковской организации. В итоге система оценит возможности кандидата на получение кредита на максимум 10 баллов. В то же время если заемщик сообщает банку о том что его возраст от 18 до 23 лет, этот фактор может существенно уменьшить количество баллов выдаваемых системой, или вовсе свести их к нулю.

После того как скоринг проанализирует характеристику заявителя, есть три варианта развитие ситуации:

  • Вариант 1. Набрать необходимое количество баллов соискателя переводят на следующий этап проверки со стороны банка.
  • Вариант 2. Недобрав необходимое количество баллов система предложит предоставить банковской организации дополнительные документы, которые помогут соискателя убедить банк заключить кредитный договор с заемщиком.
  • Вариант 3. Соискателю будет отказано в подписании кредитного договора и последующей выдачи кредита, даже несмотря на то, что до этого момента банк активно уведомлял клиента путем SMS информирование о том, что для соискателя одобрены максимально выгодные условия на потребительский кредит. Таким образом заявитель уходит домой ни с чем.

Последний этап. Проверка со стороны банка

После того как скоринговая программа передач специалистам характеристику на соискателя по потребительскому кредиту, к работе подключаются непосредственно банковские сотрудники. По полученным данным характеристика на клиента загружается в автоматизированную программу по сверке анкетных данных заявителя.

Происходит процесс обращения в каталог кредитных историй осуществляющие свою деятельность в рамках подразделения Центрального банка Российской Федерации.

Все банковские и микрофинансовые организации передают информацию о кредитной истории в так называемое Бюро Кредитных Историй, сокращенно БКИ.

Уже после того как БКИ выдаст информацию по потенциальному заемщику, банк будет рассматривать кандидатуру исходя из дополнительных параметров:

  • Проверит какую зарплату получают соискатель.
  • Изучить семейное положение.
  • Рассмотрит кандидатуры ближайших родственников с которыми проживает заявитель.
  • Уточнят чем именно на работе занимается соискатель.
  • И множество других мелких параметров, по которому банку будет проще определить надежен ли клиент в качестве заемщика по кредиту.

Множество мелких факторов о которых заявитель Порой даже не подозревает может сказаться на итоге одобрения кредита.

К примеру у вас хорошая высокооплачиваемая работа, нет никаких задолженностей, чистая или положительная кредитная история, Но может случиться так, что ваш брат, или сестра имеют перед сторонней банковской организации непогашенный долг на крупную сумму. Уже этот фактор для банковской организации может являться весомым поводом для того чтобы отказать в кредите. И таких случаев и пересечений огромное множество. Именно поэтому большинство заемщиков предпочитает перед тем как обратиться в банковскую структуру изучить все предложения всех банков по потребительскому кредиту, или вовсе воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, сумма займа в которых порой достигает Вполне себе крупной суммы для реализации задуманного.