Что делать если образовалась просрочка по кредиту?

Что делать если образовалась просрочка по кредиту?

Кредит в банке берется в том случае если клиенту необходима крупная сумма денег, который у него, естественно, в настоящий момент нет. Кредит берется на определенных условиях, Одним из которых является своевременное погашение денежного долга в определенный промежуток времени. Исходя из суммы кредита денежный займ погашается в распределенных долях почет к определённому графику погашения. Денежные средства возвращаются в банку постройка сформированному расписанию. Если Клиент не успевает выплатить деньги, то у него образуется просрочка по кредиту. В этом случае банк имеет право применить к заемщику ряд санкций:

  • Начисление денежного штрафа;
  • Перерасчет суммы долга;
  • Судебное разбирательство относительно неплательщика.

Что такое просрочка по кредиту?

Просрочка по кредиту это нарушение сроков выплаты денежных средств банку оговоренных в договоре займа. При формировании просрочки банковская организация имеет право применять к должнику санкции. В большинстве случаев это штрафы и пеня, сумма которых указывается в договоре при подписании соглашения. При появлении первой просрочки банки как правило более лояльно относятся к своим клиентам и никаких санкций выход из не применяется. Однако при систематическом нарушении договорных отношений с банком клиенту грозит ужесточение требований банка к должнику. Кроме того регулярное появление просрочки негативно сказывается на кредитной истории заемщика.

Какие штрафные санкции применяются к должнику

Штрафные санкции — это неустойка которую финансовая организация применяет должнику в случае появления просрочки по кредиту. Правовое взаимоотношение между банком и заемщиком регулируются гражданским кодексом Российской Федерации. Согласно статья 330 п.1. Банковская организация имеет право наделять теневой заемщика в случае нарушения сроков погашения кредита.

Пеня формируется из полной суммы денежного займа. Однако при расчёте штрафов неустойка не рассчитывается на уже погашенные долговые обязательства. Практика показывает что размер пени в среднем составляет от 0.05 до 2% от общей суммы задолженности. Хуже обстоят дела, если к пени ещё добавляется штраф. Сумма штрафа острога прописываются в договоре займа и могут значительно повлиять на конечную сумму выплата задолженности клиентом.

Банки определяют четыре типа штрафов:

  • Фиксированный штраф. Начисляется за одну просрочку.
  • Ежедневный процент от суммы задолженности.
  • Штраф с нарастающей суммой. За каждую последующую просрочку платежа клиенту назначается штраф больше предыдущего на определенную сумму.
  • Вырастающий процент в зависимости от количества просрочек.

Процедура взыскания задолженности с клиентом регулируются гражданским кодексом Российской Федерации. Согласно статья 811 пункт 2 ГК РФ в случае регулярно возникающих просрочек со стороны заемщика, банк имеет право потребовать досрочного погашения займа. Кроме того банк имеет возможность начислять дополнительные проценты по просрочкам.

Что делать если возникла просрочка по кредиту?

Для начала необходимо понять что стало причиной появления просрочки по кредиту. Причин может быть множество среди которых встречаются и уважительные причины. Например в случае тяжелой болезни необходимо после посещения медицинского учреждения сразу обратиться в банк и сообщить о появившейся проблеме. Затруднение в погашение денежного займа в случае возникновения сложной жизненной ситуации регламентируется в банковской системе. В этом случае банковская организация может пойти навстречу клиенту и выполнить одно из следующих действий:

  • Изменить дату погашения кредита, несколько увеличил срок возвращения денежного займа.
  • Снизить размер итогового платежа.
  • Не облагать задолжника штрафами в связи с предоставлением доказательства уважительной причины по погашению кредита.

При просрочке по кредиту необходимо всегда связываться с банковской организацией и согласовывать последующие действия. Если своевременно обратиться в банк и убедиться сотрудника в том что денежные средства будут возвращены, пусть и с некоторой отсрочкой, то факт просрочки не будет зафиксирован в кредитной истории.

В случае возникновения просрочки на более длительный срок рекомендуемые действиями является контакт с банком и согласования последующих действий со стороны клиента. Если заемщик не выходит на контакт с банком то финансовая организация имеет рычаги воздействия на возвращение денежного долга со стороны заемщика.

Случае невозможности расплатиться по долгу необходимо собрать пакет документов который объясняет причины, почему задолженность не может своевременно расплатиться с банковской организацией. В этом случае банк может предложить услугу рефинансирование долга.

Наличие просрочки не повод к бегству. С банком всегда можно договориться на взаимовыгодные условия. Банковские организации не заинтересованы в том чтобы частное лицо было официально признано банкротом, поскольку в этом случае денежные средства которые были взяты в качестве кредита могут в банк и не вернуться. Поэтому банки готовы идти на рассмотрение рефинансирования кредита, даже с учётом того что в этих обстоятельствах банк может и не получить финансовую выгоду.

Для заемщиком достоинством процедура рефинансирования кредита является то что обновленный договор будет по сниженной процентной ставке.

Для оформление услуги рефинансирования кредита необходимо:

  • Собрать пакет документов. У каждого банка свои требования к заемщикам и и пакет документов формируется индивидуально.
  • Предоставить банковской организации дополнительного финансовую гарантию.

Реструктуризация долга по кредиту

Ещё один вариант решения вопроса просрочки по кредиту является реструктуризация долга. Это процедура осуществляется исключительно в формате одной банковской организации в которой ранее и был оформлен кредитный договор. Для того чтобы воспользоваться услугой заемщику необходимо предоставить банку доказательства, согласно которым банк может пойти на уступки. Фактический реструктуризация долга представляет собой:

  • Продление договора и снижение ежемесячных платежей по кредиту.
  • Оформить перерыв в графике погашения задолженности и освобождение от процентов на период действия кредитных каникул.
  • Минимизация или отмена штрафных санкций.

Судебные разбирательства в связи с просрочкой по кредиту

Поводом для обращения в суд является наличие просрочки по кредиту сроком более чем 3 месяца. При каких обстоятельствах банковская организация имеет право подать на заемщика в суд и потребовать досрочного погашения долговых обязательств.

В ходе судебного разбирательства суд внимательно изучает и предмет договора между банком и заемщиком. Такая необходимость возникает в том случае если заемщик не имеет никакой возможности погасить банковский долг. Юристы тщательно проверяют содержимое договора с финансовой организацией и В случае обнаружения нарушений прав потребителя, договор может быть аннулирован судом.

Как признать себя банкротом

Процедура банкротства физических лиц описана в федеральном законе 127 от 29 июня 2016 года: “О банкротстве физических лиц”. Согласно этому закону физическое лицо Можно признать банкротом и снизить минимальную сумму задолженности до 700 000 руб.

Финансовые выгоды от признания физлица банкротом для банка нет никакой. Несмотря на то что обычно процедура банкротства занимает порядка 6 месяцев банковские организации предпринимают максимум усилий чтобы препятствовать такому постановлению суда.